בהתבסס על תחיקות מדינת ישראל, כל אדם המבקש לרכוש נכס מקרקעין ולקבל משכנתא מטעם הבנק, הרי שהוא מוכרח להביא עמו הון עצמי שאיננו כרוך בגוף פיננסי או במתן אשראי.
הדוגמה המובהקת ביותר לכך היא בעת קניית דירה ראשונה, ובה על הרוכשים להביא עמם לכל הפחות 25% מערכה של הדירה.
יתר ההון הנדרש לצורך השלמת העסקה, יכול להינתן על-ידי הגוף הפיננסי ההמממן באמצעותה משכנתא, קרי הבנק.
ההון העצמי משפיע על המשכנתא שלכם
ככל שההון העצמי אותו הרוכשים 'מביאים מהבית' הוא גבוה יותר, כך הריבית שתינתן על המשכנתא מטעם הבנק תהיה אטרקטיבית יותר.
על-כן, למרות שישנם שיעורי הון עצמי המוכתבים בחוק, הרי שההמלצה הגורפת היא לנסות ולצבור כמה שיותר הון, וזאת כדי לאפשר תנאי משכנתא נוחים יותר.
ככלל יש לדעת כי ההון העצמי הנדרש לדירה ראשונה עומד על 25% לכל הפחות מערכה של הדירה המוצעת לרכישה.
ההון העצמי הנדרש לצורך החלפתו של נכס מקרקעין בנכס אחר, עומד על 30% וההון העצמי הנדרש לרכישת נכס נוסף, קרי בנוסף לנכס הקיים, עומד על 50% מערך הדירה המוצעת לרכישה.
הון עצמי כהיערכות לקראת ביקורו של שמאי המקרקעין מטעם הבנק
ההמלצה על הון עצמי גבוה מן הנדרש על-פי חוק, איננה נובעת רק מתנאי משכנתא נוחים יותר, אלא גם מן הצורך של הרוכשים להיות מוכנים לתנאי משכנתא שאינם עונים על צורכיהם.
כחלק מהליך רכישת הנכס, הבנק המלווה את המשכנתא מתנה זאת בביקורו של שמאי מקרקעין מטעמו. שמאי המקרקעין לרוב יעריכו את הנכס באופן המחמיר ביותר, קרי ערכו של הנכס עליו סיכמו הרוכשים והמוכרים, יהיה גבוה יותר מזה ששמאי המקרקעין יפסוק.
במקרים מסוג זה, הרי שעל-כן הבנק עלול להחליט שהוא איננו מעניק את המשכנתא בסכום שהוחלט קודם לכן. על-כן, ההמלצה הגורפת היא להיערך לכך עם הון נזיל המאפשר להגיב ל'הפתעות' פתאומיות.
אין לי הון עצמי מספק, האם יש אפשרויות נוספות?
חשוב לציין שאת הנושא יש לברר לעומקו יחד עם איש מקצוע בתחום. יועצי משכנתאות יכולים להציע מגוון רחב של פתרונות יצירתיים אשר יאפשרו את קבלת המשכנתא מטעם הבנק.
לעתים יהיה מדובר בהלוואות בנקאיות נוספות או הלוואות מגופים חוץ-בנקאיים, לעתים יהיה מדובר בקבלת הלוואות הניתנות כנגד חסכונות.
לייעוץ התקשרו 050-5273012 או השאירו פנייה באתר:
לייעוץ עם משרד עורכי דין ישראל אליאב ניתן להשאיר פניה באתר, לכתוב לנו בוואטסאפ או ליצור קשר טלפוני ישיר.